Přemýšlíte nad studentskou půjčkou? Nebo si chcete nechat zřídit kontokorent – povolené přečerpání účtu? Případně se poohlížíte po kreditní kartě pro studenty? Než uděláte definitivní rozhodnutí, zastavte se. Je totiž nutné, abyste věděli, že o tomhle rozhodnutí nebudete vědět jen vy a banka, ale i mnoho dalších osob a institucí. Co to pro vás znamená?
Všechno jsou to úvěry
Všechny v úvodu zmíněné produkty, včetně kreditní karty a kontokorentu, jsou typem spotřebitelské půjčky. Ano, i kreditní karta je půjčkou. A poměrně velkou, protože banka vám schvaluje celý úvěrový rámec, třeba i 20 tisíc korun. A celý rámec se přepíše do dlužnických registrů jako vás potenciální dluh! Proč potenciální? Protože peníze sice teď nečerpáte celé, ale kdykoliv můžete.
Stejná situace je v případě kontokorentu (povoleného přečerpání). I tady vám banka stanoví, do jak velkého mínusu se můžete dostat – jinými slovy: kolik si od ní můžete půjčit. I tady se do registrů dlužníků přepíše celá schválená částka. V případě klasické půjčky je v registrech zaneseno jen to, co si opravdu od banky nebo nebankovní společnosti opravdu vezmete.
Podrobné povídání o studentských půjčkách, které si v současnosti lze na českém trhu vyřídit z pozice studenta, naleznete zde.
Seznamte se s registry dlužníků
Registry dlužníků jsou databázemi, do nichž se zanášejí všechny informace o spotřebitelských půjčkách. O tom, kdo si půjčku vzal, jak ji splácí nebo nesplácí, kdy ji doplatil nebo jaký má limit na kontokorentu a kreditní kartě – a jak často a do jakých částek ten limit využívá.
Tady se nebudeme o dlužnických databázích příliš rozepisovat. Pokud by vás zajímaly detaily nebo třeba návod, jak svá data z registrů vytáhnout, přečtěte si článek věnovaný právě registrům dlužníků. Uvedeme zde jen to nejzákladnější. Registry dlužníků jsou vedeny pro:
- bankovní půjčky (BRKI)
- nebankovní půjčky (NRKI)
- pravidelné platby za služby, jako je třeba telefon nebo nájem (REPI)
- hříšnické registry těch, kdo nesplácejí, nebo jsou se splátkami často v prodlení (SOLUS)
- registr exekucí (CEE)
- registr osobních bankrotů (Insolvenční rejstřík – ISIR)
- registrem dlužníků NENÍ registr CERD, i když se tak tváří. Jde o podvod, před kterým důrazně varujeme!
Kdo má přístup do dlužnických registrů a záznamům v nich
Asi je všem jasné, že do registru bankovních půjček mohou kdykoliv nahlédnout banky, do registru nebankovních půjček pak banky a nebankovní společnosti. Do všech zmíněných registrů smíte nahlédnout vy sami (a je jedno, zda jste v nich zapsání či nikoliv).
Insolvenční resjtřík je přístupný veřejně a zdarma – je plně online. Do ostatních registrů smí pod vaše jméno nahlédnout kdokoliv, komu dáte k nahlédnutí souhlas a poskytnete mu kopii osobního dokladu. Za výpisy z ostatních rejstříků se platí. Členové společností, které registry založily, mají nahlížení samozřejmě zdarma (banky apod.).
Abychom byli konkrétnější: v registrech dlužníků si vás může nechat prověřit budoucí pronajímatel bytu, budoucí zaměstnavatel, ale třeba i mobilní operátor či dodavatel energií, s nimiž byste uzavřít smlouvu. Proč zrovna tyhle osoby a firmy? Aby se vyhnuli lidem, kterým hrozí brzká exekuce nebo kteří neplní své závazky včas (jsou jednoduše řečeno lemplové).
Co mohou způsobit dlužnické záznamy ve vašem osobním a pracovním životě
Záznamy v registrech dlužníků jsou dvousečnou zbraní. Mohou pomoci v případě, že splácíte pravidelně a berete své půjčky vážně, zodpovědně, nebýváte v prodlení. Takových lidí si váží jak pronajímatele bytů, mobilní operátoři, dodavatelé energií, tak i zaměstnavatelé.
Ale jakmile se v registrech dlužníků vyskytnou negativní záznamy o vašem prodlení se splátkami nebo o tom, že na splácení svých půjček vůbec nestačíte, máte zaděláno na velké problémy. Stáváte se pro zaměstnavatele a firmy „nechtěným klientem (zaměstnancem)“. Když si k tomu přidáme fakt, že záznamy se mažou až 4 roky po doplacení celého dluhu, je jasné, že si nesplácením vytvoříte dlouhodobý osobní i kariérní problém.
Odpovědné hospodaření s penězi je tou nejlepší investicí do vaší budoucnosti
Takže: než se do půjček jakéhokoliv typu vrhnete, nejprve zhodnoťte, jestli peníze navíc opravdu potřebujete – a hlavně: jestli budete mít z čeho pravidelně splácet. Nebo jestli by vám nemohl půjčit někdo z rodiny. Půjčka se sice může stát součástí zdravého finančního života, ale jen tehdy, když k ní přistupujete zodpovědně.
Někdy se spoření a šetření vyplatí víc než ta nejvýhodnější půjčka na celém trhu. Proto jsme pro vás připravili mimo jiné i praktický návod jak najít největší slevy na internetu.
